给自己的宠物购买一份保险，或许对您和宠物来说都是一项明智之举。但这其中可能会存在一些你想要避开的“坑”。
这是我和我的狗狗Rosie的合照。（ABC Life：Matt Garrow）
或许照片里看不大出来，但其实我对我的汪星女儿非常依恋，并且对她有一种强烈的保护欲。
正如其他许多焦虑不安的宠物主人一样，我不久前也开始探索澳洲宠物保险这片“雷区”——我所看到的所有保险不仅保费奇高，许多条款条文还很令人困惑，并且还附带一大堆的“除外例外条款”（指那些将被排除在承保范围外的特殊情况）。
后来我发现，对保险业心存疑虑的我并不是一个人。
澳大利亚消费者权益保护团体Choice最近评估了76种宠物保险，竟然找不到一个可拿来推荐的保险。
尽管如此，我还是打算给我女儿Rosie上个保险，可能只是买份心安。
所以我想再多取取经，于是就主动联系了好几位宠物主人，请他们分享各自的保险体验，包括购买保险的利弊，以及是否遇到过什么糟心的事情。
上保险的好处：图个心安
Kasey Drayton的狗狗Max。（照片来源：Kasey Drayton）
案例1: Kasey
Kasey Drayton的狗狗Max是一只毛茸茸的白色拉萨安普索与马耳他犬混种宝宝，它对Kasey来说不仅是个可爱的小伙伴，还是家里一位颇有地位的家庭成员。
在过去的12年中，Max一直陪同Kasey上下班，也会和全家人一起去度假。Kasey结婚时，Max还扮演了“戒童”的角色。
但是，Max从小就有些健康问题——它一直都消化不良，后来被确诊为肠易激综合症 （irritable bowel syndrome），在罹患癌症四年后，不幸在去年1月份去世。
Kasey的兽医夸她是一位非常幸运的狗狗主人，有先见之明，主动办理了宠物保险，像她这样做的人很少。
Kasey告诉我说：“虽然Max从没有进行过类似髋关节置换之类的大手术，但却总是小病不断。”
Kasey现有两只贵宾雪纳瑞混种犬（Schnoodles），一只叫Sullivan，另一只叫Chester。她给这两只狗狗也都上了保险，但并不知道这次她是否还是会从保险中获益。
“我觉得我们先前的获益最终可能会被这两只狗狗抵消，”她告诉我说。
“你其实没法预估。我们很长时间没有提出索赔了，但目前的确什么事情都没发生。”
Kasey Drayton的宠物保险体验小结
保费：Max过去15年的保费约为10,000澳币（每月55澳币）
获赔金额：超过保费
如果宠物生病了或发生意外怎么办？——“很纠结。这是很揪心的事，你会觉得‘天哪，做个置换髋关节手术得花二万五千澳币。但这笔钱是花在自己的宝贝狗狗身上……
Jodie Bennett的狗狗Sam，正从受伤中恢复。（照片来源：Jodie Bennett）
案例2:Jodie
来自西澳北部Pilbara镇的Jodie Bennett目前坐拥两汪两喵——据她所说没有宠物保险的话根本就玩不转。
有了保险的帮助，她曾经在猫咪Ninja被确诊患有急性白血病时，无需根据自己的存款来决定给Ninja提供什么样的治疗。最后，在Ninja去世之前，兽医甚至尝试过给猫咪输血（也是价格不菲的治疗）。
Jodie家那只较大的狗狗Sam体重有35公斤，是一只美洲比特犬（American Staffy）混种犬。Sam在院子奔跑跳跃时，经常会把自己弄伤。
大只的狗狗其实寿命更短，治疗费用也要比较小的狗狗要昂贵，所以保费也更高。
Jodie另一个担心的点是蛇：Sam大约在三年前就曾被蛇咬伤过一次，幸运的是它没有中毒。在Pilbara这样的偏远地区，如果没有宠物保险的话，打一支抗蛇毒的救命针可能要花上数千元。
“有了保险的话，如果发生了什么可怕的以为，我就不需要太考虑花销，”Jodie告诉ABC Life的记者。
Jodie Bennett的宠物保险体验
保费：两只狗狗和两只猫咪每年约为1,440澳币（每月120澳币）
获赔金额：“花销很容易到好几千。我可以得到80%的赔付。”
如果宠物生病或发生意外了怎么办？“有保险就意味着在决定如何治疗宠物时，不太需要顾忌钱的问题。”
买宠物保险的弊端：保费、保费、更高的保费
Gaye Slater的小金贵Benji。（照片来源：Gaye Slater）
八年前，Gaye Slater养了一只叫做Benji的小金贵。不久后她就决定给Benji上保险。
去年Gaye决定不再购买保险了，虽然她也不知道这个决定是否正确。
鉴于Benji的年龄，绝大多数保险公司现在都不愿意承保，所以即便Gaye想要投保也无法如愿。
Gaye决定用自己的应急储蓄来承担Benji的医疗费用。
“这就像是（人类的）医疗保险——买保险会花不少钱，不买保险也会花不少钱，”Gaye告诉我说。
“有时候我在海边遛狗时，还会暗自祈祷‘千万不要攻击我的狗狗’，我现在可没有保险。”
Gaye Slater的宠物保险体验
保费：按照最高标准给Benji投保八年的保费总额约为6,000澳币（每月62.50澳币）
获赔金额：约1,000澳币
如果宠物生病或发生意外了怎么办？“我确实还有些应急储蓄……但如果是天价账单，我可能就会有麻烦了。”
糟心的事情：例外条款和限制性保险
Jane Rainbird的狗狗Essy伤到了前交叉韧带。（照片来源：Jane Rainbird）
案例3:Jane
在我采访过的所有人中，Jane的宠物保险体验最糟糕。
在一次海外旅行前，Jane给她的两只狗狗都上了最高标准的保险。Jane支付了1,300澳币的年保，上保险三周后，她的杰克拉塞尔梗犬Essy在公园里伤到了自己的前交叉韧带。
在自掏腰包花了1,500澳币的手术费后，Jane才惊讶地发现，原来在投保后第一个月内受伤是不赔付的。
“他们没有告诉我们有一个月的免赔期，”她告诉我说。
“我们缴了保费，却得不到任何保障。”
此后不久，保险公司告诉Jane说因为这次伤害，它们决定不再给Essy的关节承保。不仅如此，她的保费还上涨了。
在花了一番功夫到处搜寻更好的保险选择之后，Jane决定明年不在原先的公司续保了。
宠物保险常见的不承保范围
选择性治疗，例如绝育手术或看牙；
大型或高龄犬不是没可能进行投保，但会很难；
复杂手术，例如器官移植等；
能够通过接种疫苗预防的疾病，例如犬窝咳、犬瘟热、感染犬细小病毒等；
仅限意外事故的保险只承保意外事故，而且这还不包括所有意外事故。比如说蜱性瘫痪通常就不在保障范围之内。
每种保险产品都不同，所以务必要仔细阅读产品披露声明
Jane的宠物保险体验小结
保费：两只狗狗两年的最高标准保险花费约为2,800澳币（每月125澳币）
获赔金额：目前为止约为300澳币。
如果宠物生病或发生意外了怎么办？“很纠结……但我知道我们会一直听从兽医的建议，为我们的狗狗选择最好的治疗方案。”
给宠物上保险前需要思考的重点如下
一想到保险就想逃避躲起来。（ABC Life：Patrick Wright）
如果你正在考虑给自己的宠物上保险，需要先仔细考虑以下几个问题：
是否仔细研读过产品披露声明（product disclosure statement）和其他重要文件？
是否已经对保险范围了解得很清楚？
这个保险方案有没有自付额（co-payment）？账单支付方式又是如何？（多数保险都要你先掏腰包支付账单，然后再找保险公司给你报销）
如果你的宠物情况出现紧急情况，你是否有能力在短时间内先支付账单？如果能，你是否考虑过自保 （self-insurance）？
你的狗狗品种是否容易出现健康问题？如果是，这些健康问题是否在保险范围内？
你的狗狗今年多大了？年龄较大的狗狗可能很难投保。随着狗狗的年龄增长，你准备好承受不断上涨的保费吗？
你的狗狗是否有任何已存在的病况（pre-existing conditions）？如果有，保险可能也没什么用处。
保险有等待期（waiting period）吗？是否存在某段时间是你无法申请理赔的？
你是否打算一直给狗狗投保？因为一旦你的狗狗到了八岁或九岁，可能很难转到另一家保险公司投保。
